圖解：《江門市中小企業(yè)“政銀?！比谫Y項(xiàng)目實(shí)施方案（2023年修訂）》

江工信中小〔2023〕43 號

JMBG2023015

各縣（市、區(qū)）人民政府，市財(cái)政局、市金融局、合作機(jī)構(gòu)：

　　現(xiàn)將《江門市中小企業(yè)“政銀?！比谫Y項(xiàng)目實(shí)施方案（2023年修訂）》印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行，執(zhí)行中遇到問題，請徑向我局反映。

　　江門市工業(yè)和信息化局

　　2023年5月25日

　　江門市中小企業(yè)“政銀?！比谫Y項(xiàng)目實(shí)施方案（2023年修訂）

　　根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》和《廣東省促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》，為解決中小企業(yè)融資難問題，推動(dòng)我市中小企業(yè)健康發(fā)展，江門市政府安排資金設(shè)立“政銀?！憋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，與合作銀行、合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）等金融機(jī)構(gòu)共同開展中小企業(yè)“政銀?！比谫Y業(yè)務(wù)（以下簡稱“政銀?！保?，現(xiàn)制定本實(shí)施方案。

　　第一章 指導(dǎo)思想和基本原則

　　第一條 堅(jiān)持解放思想、立足創(chuàng)新，銳意減負(fù)，積極穩(wěn)妥地開展中小企業(yè)融資工作，創(chuàng)新“政銀?！焙献骱腿谫Y服務(wù)模式，有效緩解我市中小企業(yè)融資難、慢、貴問題，切實(shí)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在“助發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、促和諧”上的重要作用。

　　第二條 通過制度創(chuàng)新，科學(xué)合理構(gòu)建合作銀行、合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保公司）、借款企業(yè)和政府等參與主體的責(zé)權(quán)利融資模式。合作銀行、合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保公司）、政府等三方共同為借款企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)，共同分擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)，借款企業(yè)則要誠信守約經(jīng)營。

　　第二章 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的設(shè)立和管理

　　第三條 由市政府安排資金設(shè)立“政銀?！憋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，用于為“政銀?！比谫Y項(xiàng)目中小企業(yè)的違約貸款向合作銀行提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

　　第四條 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金賬戶由市工業(yè)和信息化局（或其指定或授權(quán)的機(jī)構(gòu)）在合作銀行開設(shè)，該賬戶為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金專項(xiàng)賬戶，用于在“政銀保”融資項(xiàng)目中小企業(yè)貸款違約后向合作銀行提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，具體以三方簽訂的協(xié)議為準(zhǔn)。

　　第五條 建立由市工業(yè)和信息化局、市財(cái)政局、合作銀行三方共同監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金賬戶的機(jī)制，確保資金安全。合作銀行按照存放的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池額度不低于50倍安排年度貸款額度。

　　第三章 主要內(nèi)容

　　第六條 “政銀保”融資項(xiàng)目實(shí)行政府、合作銀行、合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保公司）三方共同運(yùn)營，共同協(xié)商，共同承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。

　　第七條 “政銀保”融資項(xiàng)目可采用“政府+銀行”（簡稱“政銀”）、“政府+銀行+保險(xiǎn)公司”（簡稱“政銀?！保?、“政府+銀行+擔(dān)保公司”（簡稱“政銀擔(dān)”）等合作模式。合作銀行向符合條件的企業(yè)提供貸款，單個(gè)借款企業(yè)提供房地產(chǎn)等標(biāo)準(zhǔn)抵押物的可獲得合作銀行給予標(biāo)準(zhǔn)抵押率的1-3倍的單筆貸款金額；或通過提供合格質(zhì)押品獲得銀行貸款。單筆貸款金額一般不超過1500萬元，視企業(yè)抵押物價(jià)值、償債能力和信用情況，可提高單筆貸款額，但最高不超過2000萬元。單個(gè)借款企業(yè)符合信用要求的也可以獲得合作銀行的貸款，單筆貸款金額不超過600萬元（具體以三方合作協(xié)議簽約為準(zhǔn)）。

　　第八條 “政銀?！比谫Y項(xiàng)目的融資成本構(gòu)成包括銀行貸款利率、保險(xiǎn)公司保費(fèi)（或融資性擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)），在8%以內(nèi)。貸款年利率不超過人民銀行公布同期LPR的1.3倍，并且不得以其他方式變相增加企業(yè)融資成本。合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）收取的年保費(fèi)（或擔(dān)保費(fèi)）不超過保險(xiǎn)（或擔(dān)保）金額的2%。

　　第四章 支持對象

　　第九條 “政銀保”融資項(xiàng)目主要支持對象為向合作銀行申請“政銀?！毙刨J業(yè)務(wù)的中小企業(yè)。支持對象應(yīng)符合以下條件：

　　（一）在我市注冊登記，經(jīng)營地址在江門市范圍內(nèi)（含三區(qū)四市）；

　?。ǘ┱\信經(jīng)營、信用良好、依法納稅。

　　第五章 辦理流程

　　第十條企業(yè)可通過銀行等金融機(jī)構(gòu)線下（即銀行線下貸款）或網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道（即銀行線上貸款）提出納入“政銀?！比谫Y項(xiàng)目貸款申請。

　　銀行線下貸款，按以下流程辦理：

　?。ㄒ唬┢髽I(yè)在“政銀保”項(xiàng)目報(bào)送平臺(tái)錄入信息，提出貸款申請。

　?。ǘ┖献縻y行對企業(yè)開展調(diào)查和評估。如需要合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保公司）提供擔(dān)保的，則由合作銀行通知合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保公司）一并對企業(yè)開展調(diào)查和評估。

　　（三）合作銀行、合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保公司）根據(jù)對企業(yè)的調(diào)查和評估結(jié)果進(jìn)行審批（涉及見貸即保模式項(xiàng)下貸款，融資性擔(dān)保公司對企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入評估），審批同意后在“政銀?！表?xiàng)目報(bào)送平臺(tái)錄入相關(guān)資料并報(bào)市工業(yè)和信息化局審批。

　?。ㄋ模┦泄I(yè)和信息化局對合作銀行報(bào)來的資料審核同意后出具貸款確認(rèn)書。

　?。ㄎ澹┖献縻y行收到市工業(yè)和信息化局出具的貸款確認(rèn)書之日起2個(gè)工作日內(nèi)通知合作保險(xiǎn)公司（或融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)）出具貸款履約保證保險(xiǎn)保單（或簽訂擔(dān)保合同）。原則上，合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）在收到銀行通知、貸款資料齊全及已收擔(dān)保費(fèi)之日起2個(gè)工作日內(nèi)出具保單（或同質(zhì)文件）。

　?。┖献縻y行在收到合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）出具的貸款履約保證保險(xiǎn)保單（或擔(dān)保合同）后，為企業(yè)發(fā)放貸款。

　?。ㄆ撸┖献縻y行和合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）完成放款手續(xù)之日起5個(gè)工作日內(nèi)將貸款合同、放款憑證、保單（或擔(dān)保合同）等資料上傳“政銀?！表?xiàng)目報(bào)送平臺(tái)備案。

　　銀行線上貸款，按以下流程辦理：

　?。ㄒ唬┖献縻y行線上審批同意的貸款業(yè)務(wù)，待貸款出賬后，通過“政銀保”項(xiàng)目報(bào)送平臺(tái)以批量方式報(bào)市工業(yè)和信息化局審批。

　　（二）市工業(yè)和信息化局對合作銀行報(bào)來的批量線上資料審核同意后出具貸款確認(rèn)書。

　　各方建立協(xié)調(diào)機(jī)制，商討有異議的企業(yè)及需要協(xié)調(diào)的其他事項(xiàng)。在貸款申請流程中探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等的金融科技手段，提升審批效率，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　第六章 補(bǔ)償比例

　　第十一條 政府對違約風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償比例為20%，合作銀行、合作保險(xiǎn)公司（融資性擔(dān)保公司）對違約風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償比例按政銀保三方協(xié)議約定的比例執(zhí)行。

　　政府的補(bǔ)償范圍只包括企業(yè)貸款的本金，不含該筆貸款產(chǎn)生的正常利息、逾期利息、罰息、滯納金，最高補(bǔ)償限額以存放在合作銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金余額為上限。

　　合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保公司）的補(bǔ)償范圍包括企業(yè)貸款的本金，該筆貸款產(chǎn)生的正常利息（不含逾期利息）、罰息、滯納金由合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保公司）和銀行商定，最高補(bǔ)償限額由三方協(xié)議商定。

　　第十二條 逾期貸款的賠付

　　（一）借款期間，借款企業(yè)未按照借款合同的約定還本付息時(shí)，合作銀行在借款企業(yè)應(yīng)付未付本金或利息之日起60日（指自然日），仍未獲得清償貸款本息，將相關(guān)情況報(bào)告市工業(yè)和信息化局和其他合作方（包括保險(xiǎn)公司或融資性擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)）。

　　（二）政府啟動(dòng)逾期貸款補(bǔ)償程序前，實(shí)施相關(guān)人員盡職履責(zé)調(diào)查，合作銀行需出具盡職履責(zé)佐證材料報(bào)市工業(yè)和信息化局，市工業(yè)和信息化局對相關(guān)逾期貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查分析。

　　（三）完成盡職履責(zé)調(diào)查后，市工業(yè)和信息化局啟動(dòng)政府補(bǔ)償程序，政府在完成盡職履責(zé)調(diào)查之日起90日（指自然日）內(nèi)完成撥付。

　?。ㄋ模┖献縻y行、合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保公司）按三方協(xié)議進(jìn)行賠付。

　　第十三條 追償所得處置

　　借款企業(yè)出現(xiàn)不良貸款和擔(dān)保/保險(xiǎn)公司進(jìn)行保證保險(xiǎn)賠付后，合作銀行、擔(dān)保/保險(xiǎn)公司在自身享有的合法權(quán)利范圍內(nèi)各自對借款人進(jìn)行追償，市工業(yè)和信息化局按合同約定開展相關(guān)追償工作。

　　政府、合作銀行按第十一條的補(bǔ)償比例對房地產(chǎn)等抵押物處置清收后的資金、追償收回的資金（扣除相關(guān)追索費(fèi)用）進(jìn)行分配。

　　第七章 監(jiān)管機(jī)制

　　第十四條 建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對整體不良率或單個(gè)合作銀行不良貸款余額達(dá)到合同約定情況時(shí)實(shí)施管制，暫停相關(guān)合作銀行的業(yè)務(wù),采取相關(guān)追償措施，直到不良率或不良貸款余額符合要求才重新啟動(dòng)相關(guān)合作銀行的業(yè)務(wù)。

　　第十五條 建立政府、合作銀行、合作保險(xiǎn)公司（或融資擔(dān)保公司）三方信息交換和工作配合機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)管控、信息共享、追索欠款等方面進(jìn)行密切合作。

　　第十六條 合作銀行合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保公司）要主動(dòng)防范化解風(fēng)險(xiǎn)，采取切實(shí)有效的措施，從各方面對惡意欺詐、逃廢債務(wù)等行為形成制約合力。

　　第八章 機(jī)構(gòu)職責(zé)

　　第十七條 市工業(yè)和信息化局負(fù)責(zé)“政銀?！憋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池、“政銀?！表?xiàng)目報(bào)送平臺(tái)的日常管理工作，包括出具貸款確認(rèn)書、業(yè)績考核、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金調(diào)整與劃撥、確定合作銀行和合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保公司）等；協(xié)調(diào)對違約企業(yè)的追索及相關(guān)補(bǔ)償工作；召集相關(guān)單位召開會(huì)議，組織整理、編寫會(huì)議文件及相關(guān)資料；組織開展本項(xiàng)目的宣傳工作。

　　第十八條 合作銀行負(fù)責(zé)按合同約定對企業(yè)的貸款進(jìn)行調(diào)查、評估、審批、放款、貸后管理和逾期處置等工作。

　　第十九條 合作保險(xiǎn)公司（或融資性擔(dān)保公司）負(fù)責(zé)按合同約定對企業(yè)的貸款調(diào)查、評估、審批、出具保單、貸后管理和違約補(bǔ)償?shù)裙ぷ鳌?/p>

　　第九章 合作機(jī)構(gòu)及補(bǔ)償資金調(diào)整機(jī)制

　　第二十條  合作機(jī)構(gòu)的遴選及確認(rèn)

　　由市工業(yè)和信息化局根據(jù)“政銀?！憋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池額度，結(jié)合項(xiàng)目業(yè)績考核情況，通過公開遴選方式確認(rèn)合作機(jī)構(gòu)。合作機(jī)構(gòu)數(shù)量具體視風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池總額度而定。

　?。ㄒ唬┖献縻y行應(yīng)具備以下條件：

　　1.江門地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或各商業(yè)銀行在我市設(shè)有地級市分行（支行）的，設(shè)立時(shí)間不少于2年。

　　2.在江門市具備良好的中小企業(yè)合作基礎(chǔ)，小微企業(yè)貸款戶數(shù)及規(guī)模優(yōu)勢比較突出。

　　3.近3年小微企業(yè)貸款不良率不高出全市各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以上。

　?。ǘ┖献鞅ｋU(xiǎn)公司應(yīng)具備以下條件：

　　1.江門地方保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)構(gòu)或在我市設(shè)有地市級分公司的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的，設(shè)立時(shí)間不少于2年。

　　2.在江門市具備良好的中小企業(yè)合作基礎(chǔ)，小微企業(yè)保險(xiǎn)戶數(shù)及規(guī)模優(yōu)勢比較突出。

　　3.年化保險(xiǎn)費(fèi)率不高于2%；貸款違約風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例不低于60%。

　?。ㄈ┖献魅谫Y性擔(dān)保公司應(yīng)具備以下條件：

　　1.江門地方法人融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或在我市設(shè)有地市級公司的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的，設(shè)立時(shí)間不少于1年。

　　2.年化擔(dān)保費(fèi)率不高于2%；貸款違約風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例不低于60%。

　　（四）需要新增合作融資性擔(dān)保公司時(shí)，由市工業(yè)和信息化局通過公開遴選方式確定。融資性擔(dān)保公司按照遴選要求提交申請后，由市工業(yè)和信息化局組織專家進(jìn)行評審，符合條件具備資格的在該局的網(wǎng)站上公示5日。公示期滿沒有異議的正式確認(rèn)為合作融資性擔(dān)保公司；對公示異議的，由市工業(yè)和信息化局對異議進(jìn)行核實(shí)處理。具體遴選時(shí)間及要求以市工業(yè)和信息化局通知為準(zhǔn)。

　　第二十一條 補(bǔ)償資金調(diào)整機(jī)制

　　為鼓勵(lì)各合作銀行良性競爭，大力推動(dòng)“政銀保”項(xiàng)目加快發(fā)展，市工業(yè)和信息化局每年開展業(yè)績考核，并根據(jù)考核情況對存放在合作銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作動(dòng)態(tài)調(diào)整，具體標(biāo)準(zhǔn)如下：

　?。ㄒ唬┟磕?1月對上一年度合作銀行進(jìn)行貸款總額考核，年度貸款總額=（銀行線下“政銀”貸款總額+銀行線下“政銀保（擔(dān)）”貸款總額×2+銀行線上貸款總額×0.5。放貸倍數(shù)=（年度貸款總額÷風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池）

　　新增加的合作銀行放貸倍數(shù)將參考合作月份數(shù)計(jì)算。

　　對合作年度放貸倍數(shù)超50倍且年度排名前二的合作銀行，給予增加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池額度（具體視當(dāng)年各合作銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池額度進(jìn)行調(diào)整），及公開表揚(yáng)。對年度放貸倍數(shù)低于50倍或年度排名倒數(shù)后二的合作銀行，給予調(diào)減風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池額度（具體視當(dāng)年各合作銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池額度進(jìn)行調(diào)整），并給予通報(bào)。

　　第十章 附則

　　第二十二條 本實(shí)施方案自2023年6月25日起實(shí)施，有效期至2026年6月24日。

（文章來源：江門市工業(yè)和信息化局）